Comunica experienta
MonitorulJuridic.ro
REGULAMENT nr. 11 din 19 august 2008 pentru modificarea si completarea Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice
EMITENT: BANCA NATIONALA A ROMANIEI PUBLICAT: MONITORUL OFICIAL nr. 617 din 22 august 2008
Având în vedere prevederile <>art. 4 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţã a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, aprobatã cu modificãri şi completãri prin <>Legea nr. 227/2007 , şi ale <>art. 30 alin. (1) din titlul I al Ordonanţei Guvernului nr. 28/2006 privind reglementarea unor mãsuri financiar-fiscale, aprobatã cu modificãri şi completãri prin <>Legea nr. 266/2006 ,
în baza prevederilor <>art. 101 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţã a Guvernului nr. 99/2006 , aprobatã cu modificãri şi completãri prin <>Legea nr. 227/2007 , şi ale <>art. 34 alin. (1) din titlul I al Ordonanţei Guvernului nr. 28/2006 , aprobatã cu modificãri şi completãri prin <>Legea nr. 266/2006 ,
în temeiul prevederilor <>art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bãncii Naţionale a României,
Banca Naţionalã a României emite prezentul regulament.
ART. I
<>Regulamentul Bãncii Naţionale a României nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, publicat în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 177 din 14 martie 2007, se modificã şi se completeazã dupã cum urmeazã:
1. La articolul 4, litera f) se modificã şi va avea urmãtorul cuprins:
"f) fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare, diferenţiat pe categoriile de clientelã, pe destinaţia creditului (de exemplu, credit de consum, credit ipotecar), pe tipul creditului (defalcat în funcţie de moneda de exprimare sau, dupã caz, de indexare, de tipul dobânzii, respectiv fixã sau variabilã, de termenul de acordare a creditului şi de comportamentul clientului în legãturã cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garanţiei) şi cu luarea în considerare a riscului valutar, riscului de ratã a dobânzii, precum şi a posibilitãţii de majorare a costului creditului provenind din comisioane şi alte cheltuieli privind administrarea creditului prevãzute în contract."
2. La articolul 4 se introduc trei noi alineate, alineatele (2), (3) şi (4), cu urmãtorul cuprins:
"(2) La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare se vor utiliza cel mult cea mai mare majorare a ratei dobânzii, conform statisticii Bãncii Naţionale a României privind ratele medii ale dobânzii practicate de instituţiile de credit la creditele noi acordate gospodãriilor populaţiei, şi, dupã caz, cel mult nivelul cel mai ridicat al aprecierii faţã de moneda naţionalã a cursului de schimb al valutei în care se acordã creditul, inclusiv în cazul creditelor indexate, conform statisticii Bãncii Naţionale a României privind indicatorii pieţei valutare, precum şi cea mai mare creştere a nivelului comisioanelor şi altor cheltuieli privind administrarea creditului prevãzute în contract, înregistrate în perioada de 18 luni anterioare datei de intrare în vigoare a prezentului regulament, respectiv intervalul martie 2007 - august 2008.
(3) În cazul în care statistica Bãncii Naţionale a României nu conţine date referitoare la ratele medii ale dobânzii practicate de instituţiile de credit la creditele noi acordate gospodãriilor populaţiei pentru o anumitã valutã, se va utiliza statistica Bãncii Naţionale a României privind ratele medii ale dobânzii la euro practicate de instituţiile de credit la astfel de credite.
(4) Gradul total de îndatorare se determinã ca pondere a angajamentelor totale de platã decurgând din credite sau alte finanţãri rambursabile în veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile prevãzute la alin. (1) lit. e)."
3. Dupã capitolul II se introduce un nou capitol, capitolul II^1, cu urmãtorul cuprins:
"CAPITOLUL II^1
Dispoziţii privind practici de creditare sãnãtoase
Art. 4^1. - Împrumutãtorii trebuie sã îşi organizeze activitatea de creditare astfel încât sã asigure separarea clarã şi efectivã a funcţiei de promovare şi vânzare a produselor de creditare de funcţia de analizã a riscului de credit şi monitorizare a expunerii.
Art. 4^2. - (1) Împrumutãtorii analizeazã capacitatea de rambursare a clienţilor pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de cãtre împrumutãtori, care nu poate depãşi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior.
(2) Împrumutãtorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza fişei fiscale puse la dispoziţia clientului de cãtre angajator, în cazul salariaţilor şi al persoanelor care obţin venituri asimilate salariilor, şi/sau, dupã caz, a documentului fiscal depus de cãtre client la unitãţile administraţiei financiare.
(3) În situaţia în care nu existã obligaţii legale de punere la dispoziţia clientului a fişei fiscale de cãtre angajator ori, dupã caz, obligaţii legale de depunere de cãtre client a documentului fiscal la unitãţile administraţiei financiare, împrumutãtorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza adeverinţei de venit ori a altor documente justificative.
(4) Prin excepţie de la dispoziţiile alin. (1), împrumutãtorii pot lua în calcul venituri ce depãşesc nivelul stabilit, numai dupã obţinerea de la client a documentelor justificative care sã demonstreze caracterul de continuitate în viitor a acestora. Documentele justificative trebuie sã dovedeascã modificãrile intervenite în situaţia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea încadrãrii în funcţie, schimbarea locului de muncã sau modificãri cu impact semnificativ asupra creşterii volumului afacerilor persoanelor care obţin venituri din activitãţi independente.
Art. 4^3. - La acordarea creditului, împrumutãtorii trebuie sã se asigure cã pe întreaga perioadã de acordare a creditului gradul total de îndatorare a solicitantului se încadreazã în nivelul maxim admis aplicabil acestuia.
Art. 4^4. - Împrumutãtorii sunt obligaţi sã informeze clienţii prin menţionarea în cadrul graficelor de rambursare aferente contractelor de credit ori, dacã nu se întocmesc grafice de rambursare, prin menţionarea distinctã în cadrul contractelor de credit a posibilitãţii modificãrii, în sensul majorãrii, a sumelor datorate, în cazul materializãrii riscului valutar, a riscului de ratã a dobânzii ori în cazul creşterii costului creditului provenind din comisioane şi alte cheltuieli privind administrarea creditului prevãzute în contract.
Art. 4^5. - (1) Împrumutãtorii trebuie sã se asigure cã terţele pãrţi implicate în analiza prealabilã a capacitãţii de rambursare a clientului, de tipul intermediarilor de credit, aplicã aceleaşi proceduri ca împrumutãtorii.
(2) Împrumutãtorii urmãresc calitatea portofoliului de credite aferent clienţilor atraşi de fiecare terţã parte prevãzutã la alin. (1), comparativ cu cea a portofoliului de credite aferent clienţilor atraşi direct de împrumutãtori.
(3) Analiza efectuatã potrivit alin. (2) stã la baza deciziei împrumutãtorului de a continua relaţia de afaceri cu fiecare dintre terţele pãrţi prevãzute la alin. (1)."
4. Articolul 6 se modificã şi va avea urmãtorul cuprins:
"Art. 6. - Pânã la îndeplinirea condiţiei prevãzute la art. 3 alin. (1), în cazul împrumutãtorilor care la data intrãrii în vigoare a prezentului regulament desfãşoarã activitatea de creditare a persoanelor fizice în baza normelor interne de creditare nevalidate de Banca Naţionalã a României, nivelul maxim al gradului de îndatorare este limitat la 35%."
ART. II
(1) Împrumutãtorii care dispun de reglementãri proprii validate de Banca Naţionalã a României notificã, potrivit <>art. 3 alin. (2) din Regulamentul Bãncii Naţionale a României nr. 3/2007 , modificãrile realizate pentru ducerea la îndeplinire a dispoziţiilor prezentului regulament, în termen de cel mult 45 de zile de la data publicãrii acestuia în Monitorul Oficial al României, Partea I.
(2) Împrumutãtorii care nu dispun de reglementãri proprii validate de Banca Naţionalã a României vor întreprinde mãsurile necesare pentru ducerea la îndeplinire a obligaţiilor ce le revin potrivit prezentului regulament şi vor transmite normele de creditare astfel modificate Direcţiei supraveghere din cadrul Bãncii Naţionale a României, în termen de cel mult 30 de zile de la data publicãrii acestuia în Monitorul Oficial al României, Partea I.
ART. III
<>Regulamentul Bãncii Naţionale a României nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, publicat în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 177 din 14 martie 2007, cu modificãrile şi completãrile aduse prin prezentul regulament, va fi republicat în Monitorul Oficial al României, Partea I, dându-se textelor o nouã numerotare.
Preşedintele Consiliului de administraţie
al Bãncii Naţionale a României,
Mugur Constantin Isãrescu
Bucureşti, 19 august 2008.
Nr. 11.
-------------
Newsletter GRATUIT
Aboneaza-te si primesti zilnic Monitorul Oficial pe email
Comentarii
Fii primul care comenteaza.
MonitorulJuridic.ro este un proiect:
