Comunica experienta
MonitorulJuridic.ro

Trimite prin Yahoo Messenger pagina: NORME METODOLOGICE nr. 3 din 17 aprilie 2000 de aplicare a Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare

Cautare document

Termen: Tipul actului: Anul publicarii actului:

Cautare document

Termen: Tipul actului: Anul publicarii actului:

Copierea de continut din prezentul site este supusa regulilor precizate in Termeni si conditii! Click aici.
Prin utilizarea siteului sunteti de acord, in mod implicit cu Termenii si conditiile! Orice abatere de la acestea constituie incalcarea dreptului nostru de autor si va angajeaza raspunderea!

NORME METODOLOGICE nr. 3 din 17 aprilie 2000 de aplicare a Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare

EMITENT: COMISIA NATIONALA A VALORILOR MOBILIARE
PUBLICAT: MONITORUL OFICIAL nr. 174 din 24 aprilie 2000

Comenteaza legea

În temeiul <>art. 34 din Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare,
Banca Nationala a României şi Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare emit urmãtoarele norme metodologice:

CAP. 1
Creditorii ipotecari

ART. 1
(1) În sensul <>Legii nr. 190/1999 , creditorii ipotecari, denumiţi în continuare imprumutatori, sunt bãncile, persoane juridice romane, sucursalele bãncilor, persoane juridice strãine, autorizate de Banca Nationala a României sa funcţioneze pe teritoriul României, Casa de Economii şi Consemnaţiuni şi Agenţia Nationala pentru Locuinţe.
(2) Instituţiile menţionate la alin. (1) pot cesiona creanţele ipotecare, dobândite în urma acordãrii de credite ipotecare, unor entitãţi autorizate sa acţioneze pe pieţele de capital, în condiţiile prezentelor norme metodologice.
ART. 2
Supravegherea prudentiala a activitãţii bãncilor, persoane juridice romane, a sucursalelor bãncilor, persoane juridice strãine, autorizate de Banca Nationala a României sa funcţioneze pe teritoriul României, şi a Casei de Economii şi Consemnaţiuni se va realiza de Banca Nationala a României în condiţiile Legii bancare nr. 58/1998, iar supravegherea emisiunii şi tranzactionarii titlurilor de valoare şi a obligaţiunilor ipotecare se va realiza de Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare (C.N.V.M.).

CAP. 2
Acordarea, garantarea şi derularea creditelor ipotecare

ART. 3
Acordarea, garantarea şi derularea creditelor ipotecare se vor realiza de imprumutatori în baza unor norme interne de creditare aprobate de:
a) consiliul de administraţie, în cazul bãncilor, persoane juridice romane, inclusiv Casa de Economii şi Consemnaţiuni;
b) organele statutare ale bãncii, persoane juridice strãine, în cazul sucursalelor bãncilor strãine;
c) consiliul naţional de coordonare, în cazul Agenţiei Naţionale pentru Locuinţe.
ART. 4
(1) În cadrul normelor interne de creditare a imprumutatorilor vor fi stabilite, fãrã a fi limitative, urmãtoarele elemente:
- organizarea activitãţii de acordare, garantare şi derulare a creditelor ipotecare;
- condiţiile în care pot fi acordate creditele ipotecare, precum: rata dobânzii, valoarea maxima a creditului ipotecar ce poate fi acordat unui singur împrumutat;
- documentaţia care trebuie sa însoţeascã cererea de acordare a unui credit ipotecar. În acest scop se vor întocmi modele ale cererilor de acordare a creditelor ipotecare, ale contractelor de credit, contractelor de garanţie, declaraţiilor şi situaţiilor prevãzute la art. 7;
- competentele de aprobare a creditelor ipotecare, în funcţie de valoarea acestora. În acest scop fiecare împrumutãtor va stabili valoarea de la care un credit ipotecar este considerat credit ipotecar de valoare mare;
- indicatorii pe baza cãrora se evalueaza bonitatea solicitanţilor de credite ipotecare şi modul de calcul al acestora;
- criteriile care trebuie avute în vedere la evaluarea devizelor estimative şi a imobilelor ce urmeazã sa fie ipotecate.
(2) În cazul bãncilor şi al Casei de Economii şi Consemnaţiuni creditele ipotecare de valoare mare vor fi acordate cu avizul comitetului de risc, iar în cazul Agenţiei Naţionale pentru Locuinţe aceste credite vor fi acordate cu avizul unui organ cu atribuţii similare comitetului de risc, care va fi înfiinţat în acest scop.
ART. 5
Persoanele care îşi desfãşoarã activitatea în cadrul compartimentelor cu atribuţii pe linia acordãrii, garantarii şi derulãrii creditelor ipotecare, precum şi membrii comitetelor de risc şi ai organului cu atribuţii similare prevãzute la art. 4 alin. (2) trebuie sa aibã experienta de cel puţin un an în activitatea de creditare.

SECŢIUNEA I
Acordarea şi garantarea creditelor ipotecare

ART. 6
Creditele ipotecare vor fi acordate în lei, pe baza de contract de credit ipotecar prin care se vor stabili, fãrã a fi limitative, condiţiile de scadenta, dobanda, valoarea garanţiilor, clauze referitoare la neonorarea la scadenta a creditului reprezentând principalul şi/sau dobanda.
ART. 7
(1) Pentru obţinerea de credite ipotecare solicitantii trebuie sa depunã o cerere însoţitã cel puţin de urmãtoarele documente:
a) în cazul persoanelor fizice:
- documente doveditoare privind îndeplinirea condiţiilor prevãzute la <>art. 7 din Legea nr. 190/1999 ;
- documente care sa ateste capacitatea persoanelor în cauza de a dispune de venituri certe cu caracter de permanenta, precum: adeverinta de salariu, declaraţia de venit;
- documente care sa evidentieze valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului şi în mod special a obligaţiilor devenite exigibile şi neonorate la scadenta. În acest scop solicitantul va prezenta o declaraţie la care vor fi anexate copii de pe unele documente precum: contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumpãrare în rate a bunurilor de folosinta îndelungatã;
- declaraţie privind litigiile cu terţii, cu precizarea motivelor care au condus la situaţiile respective;
b) în cazul persoanelor juridice:
- documente doveditoare privind îndeplinirea condiţiilor prevãzute la <>art. 7 din Legea nr. 190/1999 , precum: extras din actele constitutive privind obiectul de activitate, extras din hotãrârile organelor statutare din care sa rezulte destinaţia creditelor ipotecare;
- copie de pe ultimul bilanţ contabil depus la organele în drept şi de pe ultimele trei balante de verificare;
- situaţii privind elementele patrimoniale aduse în garanţie pentru împrumuturile obţinute de la alţi creditori;
- bugetul de venituri şi cheltuieli pe anul în curs;
- declaraţie privind litigii cu terţii, cu precizarea motivelor care au condus la situaţiile respective;
- proiectia fluxului de lichiditati pentru anul în curs.
(2) În cazul construirii, reabilitãrii, consolidãrii sau extinderii imobilelor, solicitantii de credit ipotecar vor prezenta un plan de finanţare, convenit de solicitantul de credit cu constructorul, care sa prevadã eşalonarea în timp a sumelor avansate.
ART. 8
(1) Aprobarea fiecãrui credit ipotecar se va face pe baza unui referat care va fi întocmit de inspectorul de credite, semnat de conducãtorul compartimentului creditare şi de conducãtorul compartimentului financiar-contabil. Referatul trebuie sa conţinã, fãrã a fi limitative, urmãtoarele elemente:
a) în cazul solicitanţilor de credite ipotecare, persoane fizice:
- datele de identificare a solicitantului, precum: numele, prenumele, adresa, codul numeric personal, cetãţenia;
- informaţii (date) referitoare la creditul solicitat, precum: suma, scadenta, destinaţia, imobilul care va face obiectul garanţiei;
- informaţii despre bonitatea solicitantului. În acest scop se va face o analiza comparativa între veniturile solicitantului, inclusiv ale membrilor familiei sale, şi angajamentele de plata asumate. La evaluarea bonitaţii solicitantului se va avea în vedere ca ratele de credit şi de dobanda sa reprezinte cel mult 50% din veniturile nete ale solicitantului şi ale familiei sale, calculate ca diferenţa între veniturile totale şi angajamentele evidentiate în declaraţia prevãzutã la art. 7 lit. a) liniuta a 3-a;
- situaţiile speciale în care se afla solicitantul de credit ipotecar în raport cu terţii, precum litigii care ar putea afecta în mod semnificativ bonitatea acestuia;
b) în cazul solicitanţilor de credite ipotecare, persoane juridice:
- datele de identificare a solicitantului, precum: denumirea, adresa sediului social, extras din actele constitutive privind obiectul de activitate, extras din hotãrârile organelor statutare privind contractarea creditului ipotecar;
- informaţii (date) referitoare la creditul ipotecar solicitat, precum: suma, scadenta, destinaţia, imobilul care face obiectul garanţiei;
- informaţii despre bonitatea solicitantului. În acest scop vor fi avute în vedere urmãtoarele:
- calcularea pe baza datelor înscrise în ultimul bilanţ contabil şi în ultima balanţa de verificare lunarã cel puţin a urmãtorilor indicatori:
. lichiditatea curenta;
. solvabilitatea patrimonialã;
. gradul de acoperire a dobânzii;
. rata profitului;
. viteza de rotaţie a activelor circulante.
Modul de calcul al acestor indicatori, precum şi nivelurile recomandabile ale indicatorilor respectivi sunt prezentate în anexa care face parte integrantã din prezentele norme metodologice;
- evaluarea capacitãţii solicitantului de a rambursa la scadenta ratele de credit şi de a plati dobanda aferentã pe baza analizarii datelor înscrise în situaţia privind fluxul de lichiditati.
(2) Referatele prevãzute la alin. (1) vor fi însoţite de un raport de evaluare a devizului estimativ sau a imobilului ce va fi adus în garanţie. Raportul de evaluare a devizului estimativ va fi întocmit de o antrepriza de construcţii, iar raportul de evaluare a imobilului adus în garanţie va fi întocmit de un evaluator cu atestat obţinut de la Asociaţia Nationala a Evaluatorilor din România (ANEVAR).
(3) Dupã aprobarea creditului ipotecar de cãtre organele prevãzute la art. 3 împrumutãtorul va face cu cel puţin 10 zile înainte de semnarea contractului de credit ipotecar o oferta scrisã care va cuprinde toate condiţiile contractului, precum şi termenul de valabilitate a acestuia.
ART. 9
(1) Contractul de credit ipotecar va stabili, pe lângã celelalte condiţii de acordare şi derulare a creditului ipotecar, şi urmãtoarele obligaţii:
- calcularea de dobânzi şi în cazul sumelor neachitate la scadenta reprezentând rate de credit şi/sau de dobanda;
- constituirea, în conformitate cu dispoziţiile legii, de garanţii reprezentând ipoteci şi privilegii, precum şi semnarea contractului de garanţie în termen de 30 de zile de la data semnãrii contractului de credit ipotecar.
(2) În cadrul garanţiilor constituite pentru creditul ipotecar vor fi acceptate numai ipoteci de rang I şi privilegii. Valoarea acestor garanţii, prevãzutã în raportul de evaluare întocmit în condiţiile art. 8 alin. (2), nu poate fi mai mica de 120% din valoarea creditului ipotecar. În cazul garanţiilor reprezentând ipoteci, contractul de credit ipotecar va stabili obligaţia împrumutatului de a nu constitui alte ipoteci de acelaşi rang asupra imobilului respectiv.
(3) În termen de 5 zile de la încheierea contractului de garanţie împrumutatul va încheia un contract de asigurare a imobilului ipotecat în condiţiile <>art. 16-18 din Legea nr. 190/1999 .
ART. 10
Suma creditului acordat va fi pusã la dispoziţie împrumutatului, eşalonat sau integral, în conformitate cu prevederile contractului de credit ipotecar. În cazul creditelor ipotecare acordate pentru cumpãrarea imobilelor sumele respective vor fi virate, la indicaţia împrumutatului, într-un cont deschis pe numele vânzãtorului. În cazul creditelor ipotecare pentru construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor sumele vor fi avansate constructorului la indicaţia împrumutatului, în conformitate cu planul de finanţare întocmit în acest scop.

SECŢIUNEA a II-a
Derularea creditelor ipotecare

ART. 11
Pe durata creditului ipotecar împrumutãtorii au obligaţia sa urmãreascã îndeplinirea condiţiilor prevãzute în contractul de credit ipotecar, referitoare la: destinaţia sumelor avansate, planul de finanţare întocmit în cazul creditelor acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea şi extinderea imobilelor şi rambursarea la scadenta a ratelor de credit şi de plata a dobânzii aferente, precum şi bonitatea împrumutatului.
ART. 12
(1) Pentru sumele care au fost puse la dispoziţie împrumutatului, eşalonat sau integral, acesta trebuie sa prezinte împrumutãtorului documente, precum: contract de vânzare-cumpãrare, facturi fiscale, chitanţe fiscale care sa ateste utilizarea creditului ipotecar pentru destinaţia stabilitã în contractul de credit ipotecar.
(2) În cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea şi extinderea imobilelor inspectorii de credite vor verifica, cel puţin o data la 3 luni, încadrarea constructorului în graficul de execuţie al lucrãrilor. În cazul creditelor ipotecare acordate pe baza unui plan de finanţare inspectorul de credit va verifica modul în care sunt îndeplinite condiţiile cuprinse în planul de finanţare, în special cele referitoare la valoarea sumelor avansate şi la termenele de execuţie.
(3) În cazuri justificate împrumutãtorii pot suplimenta creditele ipotecare deja acordate, cu respectarea în mod corespunzãtor a condiţiilor prevãzute la art. 6-10.
ART. 13
Pe durata derulãrii creditului ipotecar inspectorii de credit vor urmãri în permanenta bonitatea beneficiarilor de credit ipotecar, în vederea evaluãrii modificãrilor intervenite în situaţia financiarã a împrumutatului. Prin normele interne de lucru se vor stabili atât documentele, cum sunt bilanţul contabil, balanţa de verificare, declaraţia de venit, cat şi periodicitatea cu care acestea trebuie prezentate împrumutãtorului. Pe baza datelor înscrise în aceste documente, precum şi a celor obţinute din alte surse împrumutãtorul va evalua pe toatã durata derulãrii creditului ipotecar capacitatea împrumutatului de a rambursa la scadenta ratele de credit şi de dobanda.
ART. 14
În cazul în care ratele de credit şi/sau de dobanda nu sunt achitate la scadenta de peste 30 de zile, împrumutãtorii vor aplica dispoziţiile <>art. 19-23 din Legea nr. 190/1999 .

CAP. 3
Creanţe ipotecare

ART. 15
Creanţele ipotecare sunt cele existente între imprumutatori şi împrumutaţi, persoane fizice sau juridice, în scopul prevãzut la <>art. 1 din Legea nr. 190/1999 .
ART. 16
Creanţele ipotecare ai cãror creditori titulari sunt indicaţi în art. 1 alin. (1) din prezentele norme metodologice pot fi cesionate unor entitãţi autorizate sa funcţioneze pe piata de capital, în condiţiile prevãzute de Codul civil pentru cesiunea de creanta şi cu respectarea prevederilor <>art. 26 din Legea nr. 190/1999 .
ART. 17
(1) Cesiunile de creanţe ipotecare cãtre entitatile autorizate sa funcţioneze pe piata de capital vor putea fi realizate numai în condiţiile prevãzute în normele interne ale acestora, întocmite în acest scop.
(2) Cerinţele referitoare la aprobarea cesiunilor de creanţe ipotecare şi administrarea riscului de credit aferent acestor cesiuni vor fi stabilite în cadrul normelor interne prevãzute la alin. (1), cu luarea în considerare, în mod corespunzãtor, a cerinţelor prevãzute în normele interne pentru acordarea, garantarea şi derularea creditelor ipotecare.

CAP. 4
Titlurile de valoare şi obligaţiunile ipotecare

ART. 18
(1) Orice titular de creanta ipotecarã şi entitatile autorizate sa acţioneze pe pieţele de capital, indiferent de modul dobândirii calitãţii de creditor ipotecar, pot emite, conform <>art. 25 din Legea nr. 190/1999 , în baza creanţelor ipotecare deţinute, titluri de valoare denumite titluri ipotecare, în limita a 75% din valoarea nominalã totalã a creanţelor ipotecare deţinute la momentul emisiunii.
(2) Titlurile ipotecare sunt valori mobiliare emise în forma dematerializatã pe pieţele de capital şi sunt supuse reglementãrilor Comisiei Naţionale a Valorilor Mobiliare privind emitentul, emisiunea, plasamentul, transferul, depozitarea şi evidenta valorilor mobiliare.
ART. 19
(1) Entitatile autorizate sa acorde credite ipotecare pot emite, conform <>art. 29 din Legea nr. 190/1999 , în baza creanţelor ipotecare deţinute, obligaţiuni ipotecare, în limita a 60% din valoarea nominalã totalã a creanţelor ipotecare deţinute la momentul emisiunii.
(2) Obligaţiunile ipotecare sunt valori mobiliare emise în forma dematerializatã pe pieţele de capital şi sunt supuse reglementãrilor Comisiei Naţionale a Valorilor Mobiliare privind emisiunea, plasamentul, transferul, depozitarea şi evidenta valorilor mobiliare.
ART. 20
Titlurile de valoare şi obligaţiunile ipotecare, emise de acelaşi titular de creanţe ipotecare, nu pot depãşi împreunã 75% din valoarea nominalã totalã a creanţelor ipotecare deţinute la momentul ultimei emisiuni.
ART. 21
În temeiul <>art. 13 şi 14 din Legea nr. 52/1994 privind valorile mobiliare şi bursele de valori, Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare va adopta regulamentele necesare în vederea îndeplinirii obligaţiilor ce decurg din <>Legea nr. 190/1999 şi din prezentele norme metodologice.

p. GUVERNATORUL BĂNCII NAŢIONALE A ROMÂNIEI,
MIHAI BOGZA

PREŞEDINTELE COMISIEI NAŢIONALE A VALORILOR MOBILIARE,
prof. univ. dr. ŞTEFAN BOBOC



     ANEXA 1

                             MODUL
         de calcul al indicatorilor de evaluare a bonitaţii
        solicitanţilor de credit ipotecar, persoane juridice,
         şi nivelurile recomandabile ale acestor indicatori
 ──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────
         Denumirea indicatorului         Modul de calcul        Nivelul minim
                                                                recomandabil
 ──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────
 Lichiditatea curenta (%)            Active curente - stocuri       100%
                                     ────────────────────────
                                        Pasive curente
 Solvabilitatea patrimonialã (%)        Capital propriu              60%
                                        ────────────────
                                          Total activ
 Gradul de acoperire a dobânzii           Profit brut                 3
                                     ──────────────────────── 
                                     Cheltuieli cu dobânzile
 Rata profitului (%)                      Profit brut                10%
                                          ────────────
                                        Cifra de afaceri
 Viteza de rotaţie a activelor          Cifra de afaceri              8
 circulante                             ────────────────
                                     Total active circulante


                            ──────────────────

Newsletter GRATUIT

Aboneaza-te si primesti zilnic Monitorul Oficial pe email

Tags: Monitorul Oficial, Acte Monitorul Oficial, Norme Metodologice, Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare, NORME METODOLOGICE nr. 3 din 17 aprilie 2000

Comentarii

Fii primul care comenteaza.

MonitorulJuridic.ro este un proiect:

Atentie, Juristi!

5 modele Contracte Civile si Acte Comerciale - conforme cu Noul Cod civil si GDPR

Legea GDPR a modificat Contractele, Cererile sau Notificarile obligatorii

Va oferim Modele de Documente conform GDPR + Clauze speciale

Descarcati GRATUIT Raportul Special "5 modele Contracte Civile si Acte Comerciale - conforme cu Noul Cod civil si GDPR"