Comunica experienta
MonitorulJuridic.ro
În temeiul prevederilor <>art. 50 alin. (1) din Legea nr. 101/1998 privind Statutul Bãncii Naţionale a României, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, precum şi ale art. 6, 15, art. 18 lit. g) şi <>art. 37 din Legea nr. 541/2002 privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ,
Banca Nationala a României emite prezentele norme.
ART. 1
(1) Prezentele norme reglementeazã condiţiile de autorizare de cãtre Banca Nationala a României a caselor/bãncilor de economii pentru domeniul locativ, denumite în continuare case de economii.
(2) Casele de economii se constituie şi funcţioneazã în conformitate cu dispoziţiile <>Legii nr. 541/2002 privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ, denumita în continuare Lege, şi ale legislaţiei bancare şi îşi desfãşoarã activitatea numai pe baza autorizaţiei emise de Banca Nationala a României.
(3) Termenii specifici utilizaţi în cuprinsul prezentelor norme au semnificatia prevãzutã de Lege.
(4) Procedura de autorizare, condiţiile, termenele şi documentaţia care trebuie prezentatã Bãncii Naţionale a României în procesul de autorizare sunt cele prevãzute în <>Normele Bãncii Naţionale a României nr. 2/1999 privind autorizarea bãncilor, republicate, cu modificãrile ulterioare, care se aplica în mod corespunzãtor şi caselor de economii, dacã prin prezentele norme nu se dispune altfel.
ART. 2
Capitalul social şi fondurile proprii ale caselor de economii trebuie sa se situeze în permanenta cel puţin la nivel minim stabilit pentru bãnci potrivit reglementãrilor Bãncii Naţionale a României. În acest sens, dispoziţiile <>Normelor Bãncii Naţionale a României nr. 16/2002 privind capitalul minim al bãncilor şi al sucursalelor bãncilor strãine se aplica în mod corespunzãtor şi caselor de economii.
ART. 3
(1) Pe lângã îndeplinirea cerinţelor prevãzute de legislaţie pentru actionarii semnificativi ai bãncilor, acţionarul majoritar al unei case de economii trebuie sa îndeplineascã cumulativ urmãtoarele condiţii:
a) sa fi desfãşurat activitate în domeniul economisirii şi creditarii în sistem colectiv pentru domeniul locativ;
b) sa se încadreze în cerinţele de solvabilitate prevãzute de reglementãrile aplicabile din ţara de origine şi sa nu fi înregistrat pierderi în ultimii 3 ani.
(2) Acţionar majoritar al unei case de economii este banca sau casa de economii ori grupul constituit din bãnci şi/sau case de economii actionand împreunã în sensul <>Legii bancare nr. 58/1998 , cu modificãrile ulterioare, care deţine direct sau indirect o participaţie mai mare de 50% din capitalul social al casei de economii.
(3) În cazul în care acţionar majoritar al unei case de economii este un grup de bãnci şi/sau case de economii, cel puţin una dintre instituţiile care fac parte din grup trebuie sa îndeplineascã cerinta prevãzutã la alin. (1) lit. a) şi aceasta instituţie trebuie sa detina în mod direct ponderea cea mai mare în capitalul social al casei de economii în raport cu ponderea celorlalte instituţii care formeazã grupul.
(4) Cerinţele prevãzute la alin. (1) lit. b) trebuie sa fie respectate atât la nivel individual, cat şi la nivel consolidat, dupã caz.
(5) Îndeplinirea cerinţelor prevãzute la alin. (1) lit. b) şi la alin. (4) va fi atestata prin declaraţia autoritãţii de supraveghere bancarã din ţara de origine a acţionarului majoritar, prevãzutã la <>art. 26 lit. j) din Normele Bãncii Naţionale a României nr. 2/1999 , republicate, cu modificãrile ulterioare, şi, dupã caz, şi în cea a autoritãţii de supraveghere însãrcinate cu supravegherea la nivel consolidat a grupului.
ART. 4
(1) Conducãtorul/conducãtorii casei de economii care va/vor asigura coordonarea activitãţii de economisire-creditare în sistem colectiv pentru domeniul locativ trebuie sa aibã o experienta adecvatã specificului acestei activitãţi. În acest sens, pentru îndeplinirea cerintei privind experienta de minimum 7 ani în domeniul financiar-bancar, aceste persoane trebuie sa fi lucrat cel puţin 5 ani în instituţii de credit comparabile ca profil şi volum de activitate cu casa de economii, din care cel puţin 3 ani sa fi ocupat un post de conducere - cel puţin şef serviciu sau echivalent - în astfel de instituţii, post care prin natura responsabilitãţilor implica o cunoaştere aprofundata a activitãţii de economisire şi creditare în sistem colectiv pentru domeniul locativ.
(2) Unul dintre administratorii casei de economii, care nu îndeplineşte şi calitatea de conducãtor al acesteia, trebuie sa aibã experienta relevanta de cel puţin 1 an în activitatea de economisire şi creditare în sistem colectiv pentru domeniul locativ.
(3) Documentaţia prezentatã pentru persoanele menţionate la alin. (1) şi (2) va cuprinde în mod detaliat date şi informaţii care sa probeze îndeplinirea cerintei de experienta conform celor prevãzute.
ART. 5
(1) În vederea obţinerii aprobãrii de constituire a casei de economii, documentaţia prezentatã Bãncii Naţionale a României conform <>Normelor Bãncii Naţionale a României nr. 2/1999 , republicate, cu modificãrile ulterioare, va fi însoţitã şi de Condiţiile generale de afaceri şi de Condiţiile generale ale contractelor de economisire-creditare.
(2) Condiţiile generale de afaceri şi Condiţiile generale ale contractelor de economisire-creditare trebuie sa cuprindã toate elementele prevãzute de Lege şi sa fie întocmite ţinându-se seama de cerinţele cuprinse în <>Normele Bãncii Naţionale a României nr. 5/2003 privind condiţiile specifice de funcţionare a caselor de economii pentru domeniul locativ şi de dispoziţiile care urmeazã.
ART. 6
(1) Calculele privind derularea contractelor de economisire-creditare cuprinse în Condiţiile generale de afaceri vor fi însoţite de explicaţii legate de elementele avute în vedere pentru perioada de economisire şi pentru perioada de creditare şi vor indica cel puţin parametrii utilizaţi, modalitatea de calcul al cifrei de evaluare şi corelatia sa cu raportul individual client-casa de economii, evoluţia lunarã a cifrei de evaluare şi a raportului individual client-casa de economii de la momentul îndeplinirii premiselor de repartizare, timpul de asteptare minim, mediu şi maxim.
(2) Parametrii utilizaţi, mentionati la alin. (1), se vor referi cel puţin la: suma economisita lunar, rambursãri lunare, comisionul de credit, rata dobânzii bonificata la economii şi a dobânzii percepute la credit.
(3) Timpul de asteptare minim se va calcula avându-se în vedere îndeplinirea cumulativa a cerinţelor referitoare la cifra minima de evaluare şi la perioada minima de economisire.
(4) Timpul de asteptare mediu se va calcula pentru cazul în care se asigura un nivel al raportului individual client-casa de economii de valoare 1.
(5) Timpul de asteptare maxim se va calcula ca perioada în care, prin plata ratelor de economisire şi prin bonificarea dobânzilor, se asigura economisirea întregii sume contractate.
ART. 7
(1) Procedura de repartizare a contractelor de economisire-creditare va cuprinde cel puţin referiri la: componenta masei de repartizare şi calculul disponibilitãţilor de repartizat, datele de evaluare a îndeplinirii condiţiilor de repartizare şi termenele de repartizare, premisele pentru participarea la procedura de repartizare, cifra de evaluare tinta.
(2) Cifra de evaluare tinta corespunde celei mai mici cifre de evaluare la care se pot repartiza, din mijloacele disponibile la un anumit termen de repartizare, toate contractele cu aceeaşi cifra de evaluare care îndeplinesc premisele pentru repartizare. Cifra de evaluare tinta nu poate fi mai mica decât cifra de evaluare minima şi trebuie sa corespundã cel puţin nivelului minim al raportului individual client-casa de economii stabilit prin <>Normele Bãncii Naţionale a României nr. 5/2003 .
ART. 8
(1) Sumele acumulate în vederea repartizãrii şi cele deja repartizate, dar care nu au fost solicitate de clienţi, pot fi utilizate de casa de economii pentru realizarea altor plasamente, în mãsura în care se asigura o repartizare uniforma pe termen lung a contractelor de economisire-creditare. Plasamentele pot fi efectuate numai în active cu grad de risc scãzut, conform prevederilor cuprinse în <>Normele Bãncii Naţionale a României nr. 5/2003 .
(2) La calculul valorii garanţiilor se va tine seama de cerinta ca garanţiile sa fie luate în considerare la valoarea justa, conform standardelor contabile aplicabile bãncilor.
ART. 9
Procedura de reziliere a contractelor de economisire-creditare trebuie sa prevadã cel puţin urmãtoarele:
a) cota din masa de repartizare, care poate fi utilizata pentru restituirea economiilor din contractele reziliate;
b) termenul calculat de la data depunerii cererii de reziliere, în care casa de economii va efectua restituirea economiilor atrase;
c) posibilitatea amânãrii restituirii economiilor în condiţiile în care cota din masa de repartizare nu poate asigura plata acestora;
d) stabilirea unei perioade maxime în care restituirea poate fi amânatã, perioada care nu va putea depãşi 6 luni de la data depunerii cererii de reziliere;
e) pana la restituirea economiilor atrase, casa de economii va continua sa bonifice la acestea dobanda stabilitã conform contractului.
ART. 10
(1) Procedura de derulare simplificata a contractelor de economisire-creditare trebuie sa fie clar stabilitã în Condiţiile generale de afaceri. La reglementarea acestei proceduri se va tine seama cel puţin de urmãtoarele cerinţe:
a) de la data deschiderii procedurii, atragerea de noi economii şi acordarea de noi credite înceteazã, activitatea casei de economii fiind limitatã doar la colectarea ratelor şi dobânzilor aferente creditelor aflate în portofoliul acesteia, în vederea restituirii economiilor atrase pana la data deschiderii procedurii;
b) de la data deschiderii procedurii, casa de economii va utiliza toate mijloacele de care dispune, inclusiv disponibilitãţile bãneşti, plasamentele şi participatiile aferente capitalurilor proprii, pentru restituirea la cererea clienţilor a economiilor atrase;
c) pe perioada derulãrii procedurii simplificate, casa de economii va continua sa bonifice la economiile atrase dobanda stabilitã conform contractului;
d) procedura va stabili în mod clar care este ordinea de prioritate la restituirea economiilor atrase şi criteriile în funcţie de care se determina aceasta ordine de prioritate, astfel încât sa se asigure egalitate de tratament pentru toţi clienţii casei de economii;
e) în cazul pronunţãrii unei hotãrâri judecãtoreşti de începere a procedurii falimentului casei de economii, procedura de derulare simplificata se încheie.
(2) Consecinţele asupra drepturilor şi obligaţiilor clientului, care decurg din deschiderea procedurii prevãzute la alin. (1), trebuie sa fie clar prevãzute în Condiţiile generale ale contractelor de economisire-creditare.
ART. 11
(1) În scopul viabilizarii terenurilor trecute în intravilan se pot finanta proiecte care sa stimuleze construcţia de locuinţe sau care sa aducã un beneficiu zonelor de locuit, proiecte cum ar fi: lucrãri de ameliorare a terenurilor în vederea construcţiei de locuinţe, construcţia, întreţinerea sau modernizarea de spaţii cu destinaţie locativã, social-culturalã, sanitarã, recreativa şi altele asemenea, construcţia de sisteme de aprovizionare cu apa, gaze sau energie, de sisteme de evacuare a apei şi a reziduurilor menajere.
(2) Finanţarea imobilelor se poate realiza în urmãtoarele cazuri şi cu îndeplinirea urmãtoarelor condiţii:
a) dacã acestea au o destinaţie preponderent locativã;
b) dacã acestea nu au o destinaţie preponderent locativã şi nu contribuie la aprovizionarea zonelor de locuit sau la satisfacerea nevoilor de ordin social-cultural, finanţarea se poate realiza numai în limita cotei deţinute de spaţiile locative în totalul construcţiei;
c) dacã imobilele au destinaţie preponderent comercialã, industriala sau social-culturalã ori sunt utilizate în totalitate în scopuri comerciale, industriale sau social-culturale, finanţarea se poate realiza numai dacã acestea contribuie la aprovizionarea zonelor de locuit sau la satisfacerea nevoilor de ordin social-cultural.
(3) Un imobil are o destinaţie preponderent locativã dacã suprafata utila folositã în scopuri locative este mai mare decât suprafata utila folositã în alte scopuri.
ART. 12
(1) Condiţiile generale ale contractelor de economisire-creditare trebuie sa cuprindã toate condiţiile şi termenii contractuali, conform Legii, şi vor face parte din contract. În acest sens, Condiţiile generale ale contractelor de economisire-creditare vor fi redactate de o maniera clara şi uşor de înţeles şi trebuie sa fie pe deplin cunoscute şi acceptate de clienţi prin semnarea contractului, care va cuprinde o clauza expresã în acest sens.
(2) Condiţiile generale ale contractelor de economisire-creditare trebuie sa cuprindã valorile minime admise ale cifrelor de evaluare şi alte condiţii de repartizare adecvate, astfel încât, pe termen lung, acestea sa conducã la un raport colectiv clienţi-casa de economii de cel puţin 1.
ART. 13
(1) Tipurile de tarife ce vor fi oferite de cãtre casele de economii trebuie sa fie proiectate astfel încât sa se asigure respectarea urmãtoarelor cerinţe:
a) un timp de asteptare uniform şi cat mai scurt posibil;
b) o perioada minima de economisire de cel puţin 18 luni;
c) diferenţa dintre rata dobânzii percepute la credite şi rata dobânzii bonificate la economii pe un tarif sa nu fie mai mare de 4%;
d) cea mai mare rata a dobânzii la economiile atrase, bonificata de casa de economii, sa nu depãşeascã cea mai mica rata a dobânzii perceputã la creditele acordate.
(2) La evaluarea unui tarif Banca Nationala a României va avea în vedere şi nivelul comisioanelor şi al altor speze bancare care cad în sarcina clientului, astfel încât sa se asigure un echilibru între interesele casei de economii şi cele ale clienţilor acesteia.
ART. 14
(1) Casa de economii trebuie sa justifice realizarea pe termen lung a unui raport colectiv clienţi-casa de economii de cel puţin 1. În acest sens, studiul de fezabilitate prezentat în vederea autorizãrii casei de economii va cuprinde, pe lângã estimari ale bilanţului şi contului de profit şi pierdere pentru primii 3 ani de activitate şi o prognoza a principalelor elemente bilantiere, inclusiv a fluxurilor de numerar, pentru primii 10 ani de activitate.
(2) Pe lângã cerinta prevãzutã la alin. (1), în studiul de fezabilitate se vor evidenţia, în completarea informaţiilor prevãzute în <>Normele Bãncii Naţionale a României nr. 2/1999 , republicate, cu modificãrile ulterioare, şi urmãtoarele:
a) estimarile privind finantarile anticipate şi intermediare, contractele de valoare mare, finantarile legate de construirea de spaţii comerciale, industriale şi social-culturale, expunerea fata de întreprinderile la care casa de economii are participatii, constituirea şi utilizarea fondului special, cu încadrarea în limitele şi cerinţele prevãzute pentru acestea în <>Normele Bãncii Naţionale a României nr. 5/2003 ;
b) o scurta descriere a sistemului informatic ce va fi utilizat şi a modalitãţilor de prelucrare a datelor, din care sa rezulte posibilitatea gestionãrii activitãţii de economisire-creditare în sistem colectiv pentru domeniul locativ;
c) date referitoare la organizarea specifica a activitãţii ce va fi desfasurata, descrierea modalitãţilor de desfacere a produselor şi de instruire a agenţilor de vânzare, dupã caz.
ART. 15
(1) Casele de economii vor aloca anual, înainte de impozitarea profitului, sumele necesare constituirii fondului special prevãzut de Lege, în mãsura în care sumele respective se regãsesc în profitul net.
(2) În primii ani de activitate casele de economii vor putea constitui fondul special, în condiţiile prevãzute la alin. (1), dupã cum urmeazã:
a) la sfârşitul anului 1 şi 2, cel puţin pana la atingerea nivelului de 1% din depozitele atrase;
b) la sfârşitul anului 3 şi 4, cel puţin pana la atingerea nivelului de 1,5% din depozitele atrase;
c) la sfârşitul anului 5 şi 6, cel puţin pana la atingerea nivelului de 2% din depozitele atrase;
d) la sfârşitul anului 7, cel puţin pana la atingerea nivelului de 2,5% din depozitele atrase.
(3) De la finele celui de-al 8-lea an de funcţionare, alocarea resurselor prevãzute de Lege pentru constituirea fondului special se va face pana la atingerea nivelului maxim de 3% din depozitele atrase, în condiţiile prevãzute la alin. (1).
ART. 16
(1) Condiţiile generale de afaceri, Condiţiile generale ale contractelor de economisire-creditare şi studiul de fezabilitate vor fi însoţite de raportul unui auditor financiar independent cu experienta în auditarea instituţiilor de credit specializate în activitatea de economisire-creditare în sistem colectiv pentru domeniul locativ. Pentru auditor se va prezenta o scurta descriere a activitãţii, din care sa rezulte experienta cerutã.
(2) Condiţiile generale de afaceri şi Condiţiile generale ale contractelor de economisire-creditare vor fi auditate în sensul evaluãrii respectãrii nivelurilor minime stabilite pentru raportul individual client-casa de economii şi pentru raportul colectiv clienţi-casa de economii, potrivit <>Normelor Bãncii Naţionale a României nr. 5/2003 , şi al evaluãrii calculelor care stau la baza tarifului/tarifelor oferit/oferite.
(3) Raportul auditorului cu privire la datele şi informaţiile cuprinse în studiul de fezabilitate se va referi cel puţin la:
a) viabilitatea estimarilor prezentate, în raport cu premisele avute în vedere;
b) sistemul de administrare a activitãţii de economisire-creditare în sistem colectiv pentru domeniul locativ;
c) sistemul de control intern.
ART. 17
(1) Pe lângã cerinţele prevãzute pentru auditorul unei bãnci, auditorul unei case de economii poate fi numai o persoana juridicã şi trebuie sa dispunã de personal specializat în auditarea caselor de economii.
(2) Documentaţia prezentatã pentru auditor, potrivit <>Normelor Bãncii Naţionale a României nr. 2/1999 , republicate, cu modificãrile ulterioare, va fi completatã şi cu dovada calitãţii de auditor financiar autorizat sa desfãşoare aceasta activitate pe teritoriul României şi curriculum vitae pentru persoanele care vor asigura auditul financiar al casei de economii, din care sa rezulte pregãtirea teoreticã şi practica în domeniul caselor de economii.
ART. 18
Dispoziţiile <>art. 19 şi 36 din Normele Bãncii Naţionale a României nr. 2/1999 , republicate, cu modificãrile ulterioare, şi cele referitoare la cenzori, la comitetul de risc, la comitetul de administrare a activelor şi pasivelor şi la comitetul de credite din aceste norme nu se aplica în cazul caselor de economii.
ART. 19
Autorizarea de cãtre Banca Nationala a României a Condiţiilor generale de afaceri, a Condiţiilor generale ale contractelor de economisire-creditare şi a tarifelor unei case de economii nu reprezintã o garanţie sau o apreciere a Bãncii Naţionale a României cu privire la oportunitatea, avantajele sau dezavantajele, profitul sau riscurile pe care le-ar putea prezenta încheierea unui contract de economisire-creditare. Autorizarea certifica numai faptul ca acestea au fost întocmite în conformitate cu dispoziţiile legale.
Preşedintele Consiliului de administraţie
al Bãncii Naţionale a României,
Mugur Constantin Isarescu
Bucureşti, 13 iunie 2003.
Nr. 4.
--------------
Newsletter GRATUIT
Aboneaza-te si primesti zilnic Monitorul Oficial pe email
Comentarii
Fii primul care comenteaza.
MonitorulJuridic.ro este un proiect:
