Copierea de continut din prezentul site este supusa regulilor precizate in Termeni si conditii! Click aici.
Prin utilizarea siteului sunteti de acord, in mod implicit cu Termenii si conditiile! Orice abatere de la acestea constituie incalcarea dreptului nostru de autor si va angajeaza raspunderea!
X
NORMA nr. 15 din 18 decembrie 2003 privind limitarea riscului de credit la creditul de consum
Având în vedere prevederile <>art. 44 şi 55 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancarã, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, ale art. 2 lit. m), ale art. 59 alin. (2) lit. g), ale <>art. 168 şi 177 din Ordonanţa de urgenţã a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaţiile cooperatiste de credit, aprobatã şi modificatã prin <>Legea nr. 200/2002 , în temeiul dispoziţiilor <>art. 2 alin. (2) din Legea nr. 101/1998 privind Statutul Bãncii Naţionale a României, cu modificãrile şi completãrile ulterioare,
Banca Naţionalã a României emite prezentele norme.
ART. 1 Prezentele norme se aplicã instituţiilor de credit persoane juridice române şi sucursalelor instituţiilor de credit strãine, autorizate sã funcţioneze pe teritoriul României, denumite în continuare împrumutãtori, şi reglementeazã condiţiile de acordare, garantare şi derulare a creditelor de consum. ART. 2 (1) Creditul de consum reprezintã creditul acordat persoanelor fizice în vederea satisfacerii nevoilor personale, ale familiei sau ale gospodãriei acestora sau a achiziţionãrii de bunuri. (2) Nu sunt considerate credite de consum creditele destinate sã finanţeze construirea, cumpãrarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinaţie locativã. ART. 3 Acordarea, garantarea şi derularea creditelor de consum se realizeazã de împrumutãtori pe baza unor norme interne de creditare aprobate de consiliul de administraţie, în cazul instituţiilor de credit persoane juridice române, şi, respectiv, de organele statutare, în cazul sucursalelor instituţiilor de credit strãine. ART. 4 În cadrul normelor interne de creditare, pentru fiecare tip de credit din categoria creditelor de consum, se reglementeazã cel puţin urmãtoarele elemente: a) organizarea activitãţii de acordare, garantare şi derulare a respectivului tip de credit; b) clauzele obligatorii ale contractului de credit; c) documentaţia care stã la baza contractului de credit. În acest sens împrumutãtorii trebuie sã întocmeascã modele ale contractului de credit, ale declaraţiilor prevãzute la art. 6 şi, dacã este cazul, ale contractelor de garanţie; d) competenţele de aprobare a creditelor, în funcţie de valoarea acestora. În acest scop fiecare împrumutãtor trebuie sã stabileascã valoarea de la care un credit este considerat credit de valoare mare; e) indicatorii pe baza cãrora se evalueazã bonitatea solicitanţilor de credite de consum şi modul de calcul al acestor indicatori. ART. 5 Creditele de consum sunt acordate pe baza unui contract de credit ale cãrui clauze vor fi stabilite prin normele interne ale împrumutãtorilor, cu respectarea prevederilor prezentelor norme. ART. 6 Documentaţia care stã la baza contractului de credit de consum trebuie sã cuprindã cel puţin urmãtoarele elemente: a) documente care atestã capacitatea persoanelor în cauzã de a dispune de venituri certe cu caracter permanent, precum adeverinţã de salariu, declaraţie de venit; b) declaraţie pe propria rãspundere privind valoarea angajamentelor de platã ale solicitantului şi ale familiei acestuia şi în mod special a obligaţiilor devenite exigibile şi neonorate la scadenţã. Împrumutãtorii pot solicita copii de pe documentele care atestã gradul de îndatorare a solicitantului şi a membrilor familiei sale; c) declaraţie pe propria rãspundere privind litigiile cu terţii, cu precizarea, dupã caz, a motivelor care au condus la situaţiile respective. ART. 7 (1) Aprobarea fiecãrui credit de consum se face în condiţiile stabilite de normele interne de creditare ale împrumutãtorilor. (2) Condiţiile trebuie sã se refere cel puţin la urmãtoarele elemente: a) datele de identificare a solicitantului, precum numele, prenumele, domiciliul/reşedinţa, codul numeric personal, cetãţenia; b) informaţii/date referitoare la creditul solicitat, precum valoarea creditului, scadenţa/schema de rambursare, destinaţia, moneda şi, dacã este cazul, avansul depus de solicitant şi garanţiile prezentate; c) informaţii despre bonitatea solicitantului, cu respectarea prevederilor art. 8; d) situaţiile speciale în care se aflã solicitantul de credit de consum în raport cu terţii, precum litigii care ar putea afecta în mod semnificativ bonitatea acestuia. ART. 8 La evaluarea bonitãţii solicitantului se va avea în vedere ca ratele de plãtit, respectiv principalul şi dobânda, sã reprezinte cel mult 30% din veniturile nete ale solicitantului şi ale familiei sale, calculate ca diferenţã între veniturile totale şi angajamentele evidenţiate în declaraţia prevãzutã la art. 6 lit. b). ART. 9 (1) În situaţia în care creditul de consum are ca destinaţie achiziţionarea de bunuri, solicitantul trebuie sã prezinte garanţii personale din partea unor terţi sau sã achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri. (2) Acordarea creditelor de consum care au alte destinaţii decât cea prevãzutã la alin. (1) este condiţionatã de prezentarea de cãtre solicitant a unor garanţii reale şi/sau de prezentarea unor garanţii personale din partea unor terţi, la nivelul creditului solicitat. (3) Împrumutãtorii evalueazã bonitatea terţilor menţionaţi la alin. (1) şi (2) potrivit condiţiilor stabilite prin normele proprii de creditare. (4) Pot face excepţie de la prevederile alin. (2) facilitãţile de creditare prin trageri în descoperit de cont, precum şi creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit care nu au asociat un cont de depozit, a cãror valoare nu depãşeşte de trei ori nivelul venitului net lunar cu caracter permanent al solicitantului, calculat ca diferenţã între veniturile totale cu caracter permanent ale acestuia şi angajamentele evidenţiate în declaraţia prevãzutã la art. 6 lit. b), fãrã a depãşi însã o limitã stabilitã prin normele interne de creditare ale împrumutãtorului. ART. 10 Contractele de credit încheiate de împrumutãtori cu societãţi comerciale, în baza cãrora sunt acordate acestora linii de credit pentru achiziţionarea fondului de marfã, trebuie sã includã clauze potrivit cãrora, în situaţia vânzãrii în rate/pe credit a respectivelor bunuri, societãţile comerciale vor impune condiţii de acordare, derulare şi garantare a creditelor cel puţin la fel de stricte precum cele prevãzute de prezentele norme. ART. 11 (1) Pot face excepţie de la prevederile art. 8 şi 9 urmãtoarele tipuri de credite de consum: creditele pentru studii, creditele pentru vacanţã şi cãlãtorii, creditele pentru efectuarea de tratamente medicale, creditele pentru participarea la conferinţe şi simpozioane organizate în strãinãtate, creditele cu destinaţie agricolã. (2) Împrumutãtorii vor stabili prin normele proprii de creditare condiţiile de acordare şi de garantare a tipurilor de credite prevãzute la alin. (1). ART. 12 Pe durata derulãrii creditului de consum împrumutãtorii au obligaţia sã urmãreascã îndeplinirea condiţiilor prevãzute în contractul de credit de consum, precum cele referitoare la destinaţia creditului şi plata la scadenţã a ratelor reprezentând principalul şi dobânda. ART. 13 Pânã la data intrãrii în vigoare a prezentelor norme, bãncile vor proceda la modificarea în mod corespunzãtor a normelor interne de creditare, iar casele centrale vor proceda la modificarea în mod corespunzãtor a reglementãrilor-cadru privind condiţiile de acordare, garantare şi derulare a creditelor de consum de cãtre cooperativele de credit afiliate, fãrã a putea stabili cerinţe mai puţin stricte decât prezentele norme. ART. 14 Casele centrale vor supraveghea respectarea de cãtre cooperativele de credit afiliate a cerinţelor prevãzute în prezentele norme. ART. 15 Nerespectarea prevederilor prezentelor norme atrage aplicarea sancţiunilor şi/sau a mãsurilor prevãzute la art. 69 alin. 2 şi la <>art. 70 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancarã, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, sau, dupã caz, la <>art. 189 şi 191 din Ordonanţa de urgenţã a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaţiile cooperatiste de credit, aprobatã şi modificatã prin <>Legea nr. 200/2002 . ART. 16 Prezentele norme intrã în vigoare la data de 1 februarie 2004.
Preşedintele Consiliului de administraţie al Bãncii Naţionale a României, Mugur Isãrescu
Bucureşti, 18 decembrie 2003. Nr. 15.
────────────────
Newsletter GRATUIT
Aboneaza-te si primesti zilnic Monitorul Oficial pe email
